财险公司理性回归农险市场

经历上世纪80年代的广泛开展、又因各种因素持续裹足不前的中国农业保险，终于在2005年实现了多年来的首次复苏。记者近日在采访中发现，曾经无人问津的农业保险在部分地区已悄悄成为了财险公司的“香饽饽”：在浙江，10余家财险公司表达了要参与浙江政策性农业保险共同体的意向；在河南，“农村五小车辆”机车保险成为当地农村财产保险增长的新亮点……可以看出，支持这些地区财险公司重返农险市场的动因，不仅仅是国家支持“三农”的政策利好，更包含着财险公司对农业保险20余年风雨历程的深刻反思和理性分析。 　　掣肘：需求与供给不匹配 　　回顾农业保险的发展初期，财险公司涉足拓展农业保险完全是在计划经济条件下的行为。中国人保作为惟一一家全国性国有保险公司，早开展了农业保险业务。当时的中国人保并非商业公司而是政策性金融机构，承担着部分政府职能，着重强调社会效益和业务规模。尽管经营农业保险的经济效益并不理想，但人保出于对农业发展的支持，仍然持续开展农业保险业务。然而，随着市场化改革进程的逐步推进，传统的国有保险公司也渐渐迈入了商业化经营的道路，经济效益不好的农业保险业务自然成了各保险公司削减的主要目标。与此同时，经营主体的日益丰富、市场竞争的日趋激烈，都迫使财险公司更加关注自身的经营效益，效益较差的农业保险业务规模大幅收缩。　　尽管农业保险经历了相当长时期的停滞不前甚至是负向发展，却始终未完全淡出人们的视野。我国是农业大国，作为我国基础产业的农业，发展速度却明显低于社会经济的整体发展速度，这与长期以来缺乏有效的保障机制有着密不可分的联系。长期以来，我国农村经济在遭遇火灾、洪水、瘟疫等灾害后，只能依靠政府救助来实现灾后的重建。农业保险这一有效解决灾后重建问题的“利器”却往往由于高赔付而被束之高阁。如此情况的出现，并不意味着政府有足够的财力来实施救济，也不是因为保险公司不愿涉足农险领域，更不是缘于农民对农业保险重视程度的不足，而根本在于农业保险的有效供给与有效需求之间的长期不匹配。　　农村经济需要农业保险来保驾护航，然而由于农业保险高风险、高赔付的特殊属性，导致农业保险产品的市场价格明显高于农民的承受能力。尽管农民对农业保险的需求广泛，但是由于保险公司的产品供给与农民的需求不相匹配，从而导致了长期以来农业保险市场的不景气。 　　目标：社会效益与经济效益的统一 　　近年来，中央政府把解决“三农”问题作为工作重点，对“三农”进行了政策倾斜。中国保监会和有关部委也出台了一些鼓励发展农业保险的扶持政策和措施，并确定在一些地方开展了试点工作。在这样的形势下，财险公司都跃跃欲试，希望能在未来的农险市场中占得先机。然而，财险公司此番回归农险市场绝非附和国家政策的一时冲动，而是经过了缜密分析后的理性选择，不仅做好了服务经济社会发展全局的准备，也充分考虑了作为商业保险公司的逐利本性。　　一位多年从事农业保险工作的业内人士告诉记者：“大多数公司在农险发展上追求的是社会效益与经济效益的统一。从长远发展看，开展农业试点，涉足农险领域对于提高农村保险意识、培育农村保险市场和树立公司形象，促进公司整体业务发展，战略意义重大。各财险公司都瞄准了农村财产保险的广阔市场和巨大潜力，谁也不愿在农村保险市场的潜力释放时扼腕叹息。除了社会责任的因素外，各财险公司涉足这块业务也是在‘待机而动’，一旦农业保险试点经验推广开来，财险公司都希望能够快速反应、顺利接手。” 　　途径：因地制宜大胆创新 　　在探索农村财产保险业务的拓展方式上，各地的财险公司都进行了有益的尝试。其中，河南人保财险系统“农村五小车辆”机车保险的拓展模式具有典型意义。河南省农村机动车超过800万辆，而四轮农用运输车、三轮农用运输车、农用普通摩托车、农用轻便摩托车和农用拖拉机这“五小”车辆失控漏管的情况严重，严重影响了当地的交通安全和管理。针对这种情况，河南省出台了《河南省农村道路交通管理网络建设工作实施方案》，在各省辖市、县全面建立了农村道路交通管理网络，大大提高了农用“五小”车辆的列管率。河南人保财险系统依托交警部门构建的农村交管网，聘用各村安全员为公司的保险代理人，推销以“第三者责任险”为主打的系列农村“五小”车辆保险产品。这种将道路交通安全网与保险营销网合并的代理渠道，可以在交管部门办理牌照、审车验车的现场办理机动车保险业务，不仅拓展了财产保险的业务，还大大降低了前期的固定投入。　　综观各地财险公司销售业绩良好的农险种类，除了“第三者责任险”这类强制险外，大多都是些农民买得起、公司承担得起的产品。并且，大多数财险公司都选择了那些产业化经营的农村经济组织、出口创汇农业为切入点循序渐进地发展农业保险。在产品研发方面，财险公司不再“一张保单卖天下”，而是根据产业化规模农业和出口创汇农业项目的投入产出、地域特点、风险情况和农民的具体保险需求等，适时推出符合我国农业产业结构调整和农业现代化发展方向的新产品。　　与此同时，各财险公司还根据农业保险高风险的天然属性设计相应的风险防范措施，特别针对农业保险，通过再保险人、精细化管理、灾害预防体系等来应对农业保险的风险。以浙江为例，省政府专门成立了政策性农业保险试点工作领导小组,提出了组建政策性农业保险共保体、设立政策性农业保险资金专户的建议。共保方式是目前国内外保险界对损失概率不确定的重大项目和罕见巨灾的理想模式。通过共保体，大大降低了独家承保的风险，提高对化解巨灾风险的承受能力。　　无论农业保险的前景是喜是忧，农村保险市场的巨大潜力是谁也不可否认的客观情况。然而作为商业化经营的财产保险公司要在这一领域“掘金”，靠财险公司的单方努力明显势单力薄。政府对农业保险这一准公共产品的有力支持、相关配套政策的倾斜，是农业保险得以健康发展的必要条件。财险公司此番重返农险领域的热情能够持续多久、能在多大程度上释放压抑已久的农险需求、农险市场究竟能在多长的周期内真正发挥作用等一系列问题的终答案，不仅要遵循市场发展的固有规律，“看得见的手”的作用也不可小觑。">">">">">">">"> 车子在四s店买分期的，保险到期还在那家保险公司继续保 劳动合同到期未续签，用人单位就可以不再为劳动者缴纳社会保险了。劳动合同法规定用人单位再与劳动者签订劳动合同之后需要依法给劳动者缴纳社会保险。用人单位社保会缴纳至离职日的前一个月。一般用人单位社保申报日期在自然月的中下旬，劳动者离职日期为1号，用人单位只缴纳上个月的社保是合法的。 全部1个答案 > 307人咨询过 去咨询 我的车买了人保车险车损，不计免赔，找保险总部投诉，如何也效解决 企业不交社保处罚的规定：《中华人民共和国社会保险法》：第八十四条用人单位不办理社会保险登记的，由社会保险行政部门责令限期改正；逾期不改正的，对用人单位处应缴社会保险费数额一倍以上三倍以下的罚款，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员处五百元以上三千元以下的罚款。第八十六条用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令限期缴纳或者补足，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，由有关行政部门处欠缴数额一倍以上三倍以下的罚款。3、不给员工上保险的工资也要做进工资表里。所得税法第三十四条企业发生的合理的工资薪金支出，准予扣除。因此，不管是否上保险的工资，都可以税前扣除。 全部1个答案 > 257人咨询过 去咨询 还有疑问？立即咨询律师 实时动态 北京地区用户3分钟前提交了问题 广州地区用户3分钟前提交了问题 北京地区用户3分钟前提交了问题 广州地区用户3分钟前提交了问题 #3分钟内获得解答 向我咨询 车主和保险公司 车主缴纳保证金，结案后保证金退还，建议电话详细咨询。 全部2个答案 > 726人咨询过 去咨询 车主保险公司 保险公司承担。 全部5个答案 > 353人咨询过 去咨询 保险金是否属于遗产 保险金满足没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，受益人先于被保险人死亡，受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人等条件，即可认定属于遗产。 #保险法 104人浏览 登记车主是公司，实际车主是驾驶员，肇事车是营运车公司给投保非营运保险 可以起诉解决的。 全部4个答案 > 441人咨询过 去咨询 保险是否属于夫妻共同财产 保险产生于婚姻存续期间的，一般属于夫妻共同财产，除非保险合同或者夫妻双方有特别约定。但是一般的商业险，保险关系中并不存在夫妻关系，也不存在婚前婚后问题，因为保险金不能作为财产来分割，它属于受益人。 #保险法 102人浏览 人寿保险公司真的纯在吗 一般不会。 全部1个答案 > 472人咨询过 去咨询 我参加了重大疾病保险，现在病情严重，如何向保险公司索赔？ 法律分析：1．定额给付方式，保险公司依照合同约定的保额在约定的情况发生时给付保险金，当约定范围内的疾病发生时，一旦确诊，保险人即给予相应保额的赔付，保险金的数目是不变的。2．补偿给付方式，保险公司依照被保险人的医药或住院费用等实际医疗支出按约定的比例报销，如住院医疗保险、意外伤害医疗保险等就属于补偿给付。3．津贴型的给付方式，保险公司依照被保险人住院天数及手术项目赔付保险金，保险金的数目依住院天数及手术项目的不同而不同，如住院医疗日额给付保险、住院安心保险等就属于津贴型。法律依据：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 全部3个答案 > 73人咨询过 去咨询 买的保险离婚怎么处理 买的保险，在离婚时按照如下方式处理：若该保险为婚姻期间购买，离婚时需按照保单的现金价值做分割。如果保单上只有一个人的名字，可以把保单现金价值的一半给付对方现金。离婚后保险的处理好咨询保险公司，通常保险公司会按照保单的具体情况进行处理。 #保险法 94人浏览 针对保险人能单方解除合同吗 保险人能单方解除合同，如果符合法定情形的能单方解除。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。法律依据：《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 全部3个答案 > 37人咨询过 去咨询 离婚保险如何分配 离婚保险的分割方式：一般情况下，涉及财产险可持离婚证或法院离婚判决书分割，返还型财产险可采取协议、分割补偿和解除合同的方式进行分割。个人婚前买的保险或者父母帮子女买的保险，除另有约定外，一般不进行分割。 #保险法 77人浏览 意外保险赔付的钱被公司霸占 您好，具体发生什么事情 全部1个答案 > 7人咨询过 去咨询 离婚时保险可以分割吗 离婚时保险一般来说，是不能予以分割的。因为保险并不属于法律意义上的财产，不具备分割的属性。但是如果是理财类型的保险，比如基金，那么是可以分割的，由持有基金的一方给与另一方补偿。 #保险法 285人浏览 超市内顾客摔伤保险责任认定标准是什么？ 按双方的具体情况确定 全部3个答案 > 53人咨询过 去咨询 安徽省工伤保险条例实施办法是什么 安徽省工伤保险条例的实施办法是为了规范工伤保险市场，规范工伤保险条例的实施而制定的办法，规定县级以上人民政府劳动保障行政部门负责本行政区域内的工伤保险工作。而劳动保障行政部门设立的经办工伤保险业务的社会保险经办机构，具体承办工伤保险事务。 #保险法 79人浏览 赔偿包括哪些费用 损害赔偿包括以下费用：造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应 全部1个答案 > 10人咨询过 去咨询 在工作换了医院后，保险公司的伤残金给了10万元 法律分析：除了从工伤保险基金中支付工伤医疗费、辅助器具配置费、一次性伤残补助金、伤残津贴、生活护理费、丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金、康复性治疗费用、工伤住院治疗伙食补助费、外地就医的交通费、食宿费等等、一次性工伤医疗补助金、劳动能力鉴定费外，用人单位还需要支付工伤的职工一定的补偿金。法律依据：《中华人民共和国社会保险法》第三十八条因工伤发生的下列费用，按照国家规定从工伤保险基金中支付：（一）治疗工伤的医疗费用和康复费用；（二）住院伙食补助费；（三）到统筹地区以外就医的交通食宿费；（四）安装配置伤残辅助器具所需费用；（五）生活不能自理的，经劳动能力鉴定委员会确认的生活护理费；（六）一次性伤残补助金和一至四级伤残职工按月领取的伤残津贴；（七）终止或者解除劳动合同时，应当享受的一次性医疗补助金；（八）因工死亡的，其遗属领取的丧葬补助金、供养亲属抚恤金和因工死亡补助金；（九）劳动能力鉴定费。 全部2个答案 > 56人咨询过 去咨询 国家赔偿需要诉讼费吗 国家赔偿不需要交纳诉讼费。赔偿请求人要求国家赔偿的，赔偿义务机关、复议机关和人民法院不得向赔偿请求人收取任何费用。赔偿请求人当面递交申请书的，赔偿义务机关应当当 全部1个答案 > 5人咨询过 去咨询 申请国家赔偿诉讼费需要吗 申请国家赔偿不需要收费。根据《国家赔偿法》的规定，赔偿请求人要求国家赔偿的，赔偿义务机关、复议机关和人民法院不得向赔偿请求人收取任何费用。对赔偿请求人取得的赔偿 全部1个答案 > 11人咨询过 去咨询