借款时可以约定若不还钱质物直接归质权人所有吗？

相关案例崔某欲向金某借款10万，将自己珍藏的价值10万元的和田玉手镯质押给了金某。

      二人签订了借款合同及质押合同，金某认为，要和崔某约定，如果到期还不了钱，手镯直接归金某所有。

      金某与崔某如达成直接以物抵债的约定，属于流质条款，该条款无效。

      如崔某不履行还款义务，金某只能依法就处置质押财产的价款优先受偿。

      01相关法条《民法典》第428条 质权人在债务履行期限届满前，与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有的，只能依法就质押财产优先受偿。

      《民法典》第436条 债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质押财产。

      债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价,也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。

      质押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。

      《民法典》第437条 出质人可以请求质权人在债务履行期限届满后及时行使质权；质权人不行使的，出质人可以请求人民法院拍卖、变卖质押财产。

      出质人请求质权人及时行使质权，因质权人怠于行使权利造成出质人损害的，由质权人承担赔偿责任。

      《民法典》第 438条 质押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿。

      02律师评析在质押合同中，出质人崔某(债务人)、质权人金某(债权人)不得约定在债务人崔某履行期限届满而债权人金某未受清偿时，将质物所有权转移给金某所有。

      依照《民法典》第428条的规定，此种约定属于流质条款,，当事人在质押合同中约定流质余款的，该流质条款无效，但是质押合同不因流质条款的无效而无效，质权人只能依法就质押财产折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。

      故本案中，金某试图在订立合同时就与崔某约定“以物抵债”，是不能发生其所期待的效力的。

      03律师提示在一般借贷关系中，债务人举债时往往处境窘迫，可能会以价值稍高的财产为借款作担保。

      因此，从出质人的角度出发，如果期限届满但质权人怠于行使权利，出质人可以请求质权人在债务履行期限届满后及时行使质权；如果经过出质人请求质权人仍不行使的，出质人可以请求人民法院拍卖、变卖质押财产，用以清偿到期债务。

      同时，如果因质权人怠于行使权利，给出质人造成损害的，还须承担赔偿责任。

      例如,在怠于行使质权期间，质物因意外毁损灭失，或者随着市场的变化质物价格下跌。

      因此,质权人须及时行使质权，以免因怠于行使权利致使质物受损，或者价格变化无法实现原有价值，造成向出质人承担相应赔偿责任的风险。