在购买保险之前，投保人需要先做好家庭财务状况以及保险需求的分析，然后做出风险评估和需求分析，后选择适合的产品投保。

      缺什么补什么，切不能盲目投保。

      在接触保险公司时，要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权。

      其中，特别要关注的是保单的现金价值。

      因为，买了保险短期内再退保，损失往往会比较大。

      由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，因此，在购买保险单的头两年退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。

      虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，但也不可能高于保险公司的满期给付的保险金，保户一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已好不要放弃保障，否则经济上将会蒙受一定的损失。

      保险所提供的本质的功能是保障，是对未来不确定风险进行提前预防，买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障，是雪中送炭。

      保户如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求，就退掉保险，当风险来临时，可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地。

      ?案例分享：北京的李女士两年前为自己和先生分别投保了一款重大疾病险，每年共需要缴费7000元。

      目前到了缴费期，可年初由于家庭发生变故，我们无力额外支出这笔费用，所以我打算退保。

      可保险公司的工作人员告诉我，退保金额主要与保单的现金价值有关，现在退保的话，损失会很大。

      请问保单现金价值是怎么算出来的？难道我就不能全额退保吗？现金价值是指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。

      一般情况下，保单现金价值可以通过一个简化的公式表示出来：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的保单管理和销售费用－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。

      对某些险种，退保时一般只能退还现金价值，这是保险业合法合规的通用做法，并不是某一家保险公司的特殊做法。

      至于提前退保时退多少现金价值，一般会在保险合同中约定清楚。

      保户在投保时应充分认识到这一点，购买保险的额度应符合自己家庭的经济能力，并适度考虑风险。

      如不能肯定在保险缴费期限内的财务状况能保持稳定，则更应慎重投保。

      保户发生暂时无力承担保费的情况，可以选择保单自动垫缴、减额缴清或保单贷款的方式稍加应对。

      二、什么情况适合退保？1、业务员存在误导销售的行为如果保险合同的内容与业务员说的内容不同，存在较大差异，如果以遇到这种情况，可以向保险公司申请全额退保。

      生活中确实存在一些这样的情况，业务员为了完成自己的销售业绩，从而夸大产品的作用，诱导消费者购买。

      2、保险公司未进行电话回访银保监会要求保险公司必须对购买保单的客户进行电话回访，如果客户没有接到这样的电话，也是可以申请全额退保的。

      3、由业务员代签名如果保单是由业务员代签名或盖章，投保人也是可以申请全额退款的。

      保险公司确实存在违规违法销售，监管部分才会调查核实，保险公司才会如数退还投保人所交保费，避免受监管部门的行政处罚，造成更大损失。

      合法维权，拒绝恶意退保。